Introducción
Interpretar si un nivel de endeudamiento es adecuado o inadecuado requiere la valoración de muchas circunstancias de carácter cualitativo, por lo que asignar un valor numérico válido para todas es imposible por muy atractivas que sean las fórmulas que se propongan. Entre otros factores es necesario considerar si ese endeudamiento es sostenible o insostenible a corto, medio y largo plazo.
El sobreendeudamiento constituye una incapacidad sostenida para hacer frente a las obligaciones regulares (habitualmente mensuales) de pago de deudas y a los gastos mensuales corrientes. Por tanto, sólo se puede calcular en base a los ingresos y gastos de la unidad familiar.
El acceso al crédito ha constituido una cierta democratización del consumo que permite vivir por encima del nivel de ingresos mensuales y que, manejado racionalmente, puede constituir un mecanismo para elevar el nivel de consumo y, por extensión, de vida. El crédito permite acceder de forma inmediata a bienes y servicios que de otra manera serían inaccesibles para un elevado número de personas, al tiempo que eleva la capacidad de consumo de la población, estimula la demanda interna y, de esta forma, contribuye al crecimiento económico.
Sin embargo, conlleva un doble riesgo, a nivel micro y macroeconómico. En relación al primero, porque pone en peligro la pervivencia individual del consumidor/a y de la/s persona/s a su cargo en la sociedad en la que viven, debido a la aparición de situaciones de insolvencia y por las responsabilidades asociadas a las mismas. Con respecto al segundo, porque los efectos agregados de un gran número de casos de insolvencia tendría consecuencias negativas sobre el nivel de demanda interna, que es uno de los principales motores de la producción y del empleo de un país, de forma directa en el caso de los hogares sobreendeudados e, indirectamente, por las cautelas que podría generar en el resto de la población.
Dos son las causas inmediatas que subyacen al sobreendeudamiento de los/as consumidores/as.
De un lado, el sobreendeudamiento activo debido a la asunción excesiva de deudas. Se asocia con el consumo irreflexivo o, en su caso extremo, con la adicción al consumo. Las causas de la adicción se encuentran en una actitud no crítica frente a la publicidad y a las ideas consumistas.
De otro, el sobreendeudamiento pasivo, que es la incapacidad sobrevenida de hacer frente a los créditos por causas imprevistas. Se debe a determinadas contingencias sobrevenidas capaces de mermar la capacidad de ingresos o incrementar los gastos, impidiendo hacer frente a la deuda, tales como pueden ser el despido del trabajo de uno de los miembros de la familia, la enfermedad o fallecimiento de uno de los cónyuges, la asunción de gastos imprevistos (incremento de la familia, enfermedad de un hijo/a, sanciones tributarias, etc.), abandono del empleo de, fundamentalmente, la mujer para cuidar de los hijos, la separación o el divorcio, etc.
El sobreendeudamiento se aborda con frecuencia como una consecuencia del consumismo patológico, pero, aunque este elemento existe, los niveles de endeudamiento y sobreendeudamiento de la población española no responden fundamentalmente a un comportamiento de esta clase, sino a la conjunción de una serie de factores que llevan a la precariedad financiera, y que se relacionan de forma directa con el alto precio de la vivienda, la pérdida de los valores tradicionales, la precariedad laboral, el nuevo rol del consumo, etc., siendo necesario profundizar, por tanto, en el análisis del problema.
El documento que se presenta corresponde al trabajo realizado entre 2005 y 2007 sobre la situación de sobreendeudamiento de las familias. Durante 2005 se realizó un análisis cuantitativo basado tanto en estadísticas oficiales como en una muestra de familias españolas. Durante 2006 y 2007 se ha completado con un trabajo cualitativo basado en grupos de discusión de familias, así como de directores/as de oficinas de bancos y cajas de ahorro.
Este proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad y Consumo - Instituto Nacional de Consumo
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